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In den letzten Jahren habe ich viel über das Thema Sparen nachgedacht. Es geht nicht nur um einen Job oder eine Zahl in einer Tabelle, sondern um Freiheit, Sicherheit und unsere Zukunft.
Wenn ich mir die verschiedenen Sparmöglichkeiten anschaue, komme ich immer wieder zu dem Schluss, dass Investmentfonds – besonders breit angelegte, globale Aktienfonds – die klügste und effektivste Form des langfristigen Sparens sind.

Es gibt aber noch eine weitere “Form des Sparens”, die immer oberste Priorität haben sollte: Schulden abbezahlen. Und dann gibt es noch Kryptowährungen. Die sind meiner Meinung nach eher eine spekulative Anlage als etwas, das man in einen ernsthaften langfristigen Sparplan aufnehmen würde.

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Ich erklär’s Ihnen Schritt für Schritt, aber glauben Sie mir nicht einfach alles, was ich sage.

Fonds sind eine einfache Methode, um dein Portfolio zu diversifizieren und Geld zu verdienen. Außerdem schützt es dich vor Inflation.

Fonds sind so leistungsstark, weil es ganz einfach ist, einen kleinen Teil der Weltwirtschaft zu besitzen. Wenn du in einen globalen Indexfonds investierst, investierst du in Tausende von Unternehmen aus verschiedenen Ländern und Branchen. Das bringt Ihnen ein bisschen Abwechslung, die Sie so nicht allein hinbekommen würden.

Der Aktienmarkt hat in der Vergangenheit über lange Zeiträume hinweg eine durchschnittliche jährliche Rendite von etwa 7–10 Prozent geboten (je nach Markt und Zeitrahmen). Das ist deutlich höher als die Renditen, die du auf einem normalen Sparkonto erzielen würdest, wenn man die Inflation abzieht. Wenn die Preise steigen, schützt dich Banksparen in der Regel nicht besonders gut. Fonds haben sich im Laufe der Zeit tatsächlich als eine der besten Möglichkeiten erwiesen, der Inflation entgegenzuwirken.

Das Beste an Fonds ist, dass sie so wenig Aufwand machen. Du kannst einen festen monatlichen Sparplan einrichten, am besten über ein Aktiensparkonto (ASK), um Steuern aufzuschieben. Dann lass das Geld einfach durch den Zinseszinseffekt für dich arbeiten. Je länger die Zeit, desto größer der Effekt. In zehn, fünfzehn und zwanzig Jahren macht sich dieser Unterschied wirklich bemerkbar.
Natürlich gibt es auch Risiken. Der Markt verändert sich ständig. Es wird Jahre mit starken Einbrüchen geben, wie wir schon mehrfach gesehen haben. Aber für diejenigen mit einem Zeithorizont von über 5–7 Jahren (und vorzugsweise 10+) hat die Geschichte gezeigt, dass sich Geduld auszahlt. Wer versucht, den Markt zu timen, hat oft Pech. Wer regelmäßig spart und an seinem Plan festhält, hat meistens das bessere Ende für sich.

Hier geht’s um die Tilgung von Krediten. Das ist die sicherste “Rendite”, die man erzielen kann.

Ich bin ein großer Befürworter von Investmentfonds, aber ich bin auch Realist. Schulden kann man nicht einfach ignorieren. Du kannst auch eine Menge Geld sparen, indem du deine Kredite tilgst. Das gilt vor allem für Verbraucherkredite oder Kreditkarten, aber oft auch für Hypotheken.

Warum? Das ist eine garantierte, risikofreie “Rendite”, die den eingesparten Zinsen entspricht. Wenn du eine Hypothek über 100.000 Kronen aufnimmst und den Zinssatz auf 5 % festsetzt, zahlst du jedes Jahr 5.000 Kronen Zinsen (vor Steuern) zurück. Das ist Geld, um dessen Verlust Sie sich bei einem Börsencrash niemals Sorgen machen müssen. Außerdem hat es den Vorteil, dass Sie mehr finanzielle Freiheit haben: geringere monatliche Ausgaben, ein besserer Puffer gegen unerwartete Ereignisse und weniger Stress.

Viele Ökonomen sagen, dass es bei einem hohen Beleihungsauslauf (über 70–75 Prozent) besser ist, etwas mehr abzuzahlen, bevor man alles in Fonds investiert. Es geht darum, die richtige Balance zu finden. Am besten ist es, wenn man einen Teil der Schulden abbezahlt und gleichzeitig etwas Geld auf dem Sparkonto anlegt. So hast du mehrere Wege, um dein Ziel zu erreichen – weniger Schulden und mehr Geld auf dem Konto.
Wenn du mit niedrigen Zinsen klarkommst und bereit bist, ein gewisses Risiko einzugehen, kann es sich lohnen, mehr Geld in diese Fonds zu investieren, statt dich nur auf die Schulden tilgen zu konzentrieren. Das heißt aber auch, dass du in der Lage sein musst, Kursrückgänge zu verkraften, ohne gleich in Panik zu verfallen und zu verkaufen. Die meisten von uns würden zunächst von etwas mehr Sicherheit profitieren.

Kryptowährung ist nicht die beste Option, um sein Geld langfristig anzusparen.

Und jetzt zur Kryptowährung. Ich verstehe das total. Es ist eine spannende Möglichkeit, und manche Leute haben damit sogar gutes Geld verdient. Aber ich denke, dass es für die meisten Menschen nicht die beste Wahl ist, um langfristig Geld anzusparen.

Kryptowährungen sind sehr volatil. Die Preise können sich innerhalb kurzer Zeit um 50–80 Prozent verändern, sowohl nach oben als auch nach unten. Das ist eher Spekulation als Sparen. Die Finanzaufsichtsbehörde warnt die Menschen davor, Kryptowährungen zum Sparen zu nutzen, da dies zu riskant ist und nicht das gleiche Wertsteigerungspotenzial bietet wie echte Unternehmen, die Waren und Dienstleistungen herstellen.

Mit Investmentfonds besitzen Sie Anteile an Unternehmen, die durch Innovation, Umsatz und Wachstum Geld verdienen. In der Welt der Kryptowährungen hast du oft nur einen digitalen Token, dessen Wert nur von Nachfrage, Hype und Marktstimmung abhängt. Das kann sich wirklich lohnen, aber es kann eben auch schiefgehen. Wenn du langfristig sparen und dich auf deine Investitionen verlassen willst, ist diese Art von Risiko nicht ideal.

Ich sehe Kryptowährungen eher als “Spielgeld” für Leute, die sich alles leisten können und schon einen guten Sparplan haben. Das ist nicht die beste Methode, um für ein Eigenheim, den Ruhestand oder die Zukunft Ihrer Kinder zu sparen.

Zum Abschluss noch ein paar Denkanstöße:

Beim Sparen geht’s nicht nur darum, das Beste aus deinen Investitionen rauszuholen. Es geht darum, eine finanzielle Grundlage zu schaffen, die die Höhen und Tiefen des Lebens bewältigen kann und dir Seelenfrieden verschafft. Für die meisten Menschen ist es am besten, konsequent in verschiedene günstige Fonds zu investieren und Schulden auf kluge Weise abzubezahlen.

Zuerst solltest du dich darauf konzentrieren, teure Schulden loszuwerden. Versuche, das Gehalt von 2–3 Monaten auf dem Konto anzusparen. Lege dann jeden Monat einen festen Prozentsatz deines Einkommens für Ersparnisse beiseite. Ich empfehle dir, einfach Geduld zu haben. Lass dich nicht dazu verleiten, schnellen Gewinnen nachzujagen.
Es braucht etwas Disziplin, aber man gewinnt nicht nur Geld. Mit der Zeit gewinnen Sie an Freiheit und haben weniger Sorgen. Ich denke, das ist der springende Punkt.

Das sind allgemeine Beobachtungen, die auf historischen Erfahrungen und gängigen Ratschlägen basieren. Ihre Finanzen sind Ihre Sache. Überlegen Sie also, wie Sie Ihre Situation einschätzen und wenden Sie sich gerne an einen Berater bei Ihrer Bank.

Quellen: (Norwegisch)

#Budget

Geschrieben von Dave 28. April 2026